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        二維碼支付(掃碼支付)是什么,流程有哪些

        添加時間:2022-05-07 18:35

          二維碼支付中涉及以下四方:付款方、收款方、第三方支付公司和銀行金融機構。付款方即消費者,通過交易購買商品或服務,是二維碼支付請求的發起者;收款方即提供商品或服務的賣家,可能是實體店,也可能是電商平臺;第三方支付公司是指擁有雄厚的資金實力以及較好的商譽,與國內外各大銀行之間簽署了協議,由銀行向其提供相關交易服務的平臺。例如,國內的支付寶、財付通、京東支付、快錢等;銀行金融機構主要是負責清算的銀聯、網聯及相關銀行。下面我們就來了解一下二維碼支付的內涵、流程及主要模式。

        二維碼支付

          1、二維碼支付是什么

          二維碼支付依托于二維碼,二維碼也被稱為條形碼,是由二維空間陣列數學符號組成的集合,在二維碼平面上以一定的規則來儲存信息和記錄數據。移動設備通過掃描二維碼進行識讀,從而獲取二維碼中包含的信息,通過物聯網的操作,將物與物之間連接起來。普通條碼遠不及二維碼,因為二維碼可以在橫向和縱向兩個方向上傳遞信息,還包括存儲圖像和漢字,改善了一維碼只能表達單一信息的缺點。

          二維碼支付屬于移動支付中較為新興的支付模式。商家將商品信息、價款等匯集到二維碼上,消費者只需使用手機掃拍商家的二維碼,就可以在線購買商品,履行支付價款的義務。不同的角度來看二維碼支付有不同的意義。

          從主體角度而言,二維碼支付是指具雄厚資金實力和信用保證,且已經獲得支付機構的資格,并且要向央行繳納數額巨大的保證金,為客戶提供互聯網支付服務的第三方支付機構?蛻敉ㄟ^第三方支付機構提供的支付通道服務,可以接入銀行的電子系統進行結算。企業、商家只要在自己的移動支付平臺上建立以互聯網為基礎的支付渠道,就可以實現用戶的支付結算與資金轉移。

          從客體的角度而言,二維碼支付是一種互聯網支付服務方式。即二維碼支付在第三方支付平臺、消費者、商家、金融機構之間運用網絡、計算機、信息技術等建立起連接,是消費者、商家、銀行、第三方支付機構之間進行價款結算和資金流動等的工具和載體。

          從內容的角度而言,二維碼支付是指服務提供商,一般是第三方支付平臺(例如:云閃付、支付寶、微信、快錢等)向用戶提供的非銀行金融機構的支付服務。二維碼支付平臺可以提供二維碼支付通道模式和支付賬戶模式兩種不同的服務,支付通道模式中第三方支付機構僅僅起著連接銀行的功能,支付賬戶模式中,支付平臺為用戶提供虛擬賬戶服務,還承擔著信用擔保的功能。用戶在平臺完成注冊后,可以進行支付結算。

          二維碼支付縮短了消費者與商家的距離,也簡化了交易流程,二維碼支付不需要額外添加例如 POS 機的外接設備,僅需要一部智能手機即可將遠程互聯網支付變為近距離線下支付,二維碼支付方便高效快捷。

          2、二維碼支付的流程

          1. 主讀式二維碼支付流程

          在主讀式的二維碼支付中,付款方發出二維碼支付的指令。首先,付款方使用移動終端第三方支付平臺 APP 掃拍二維碼并進行識讀,其次,用戶對支付平臺 APP 包含支付商品信息及價款等進行確認,隨后支付系統對支付接入指令進行處理,支付系統將支付請求處理。最后,支付客戶端將支付結果反饋給收付款雙方。如圖 1 所示:

        主讀式二維碼支付流程

        圖1 主讀式二維碼支付流程

          2. 被讀式二維碼支付流程

          在被讀式的二維碼支付中,二維碼支付的指令由收款人主動發起。首先,付款方先向第三方支付平臺請求發碼,平臺系統就會根據指令生成相應的支付二維碼憑證,通常該憑證可能包含的是數字或其他信息。其次,收款人掃描讀取該二維碼后支付系統獲得支付憑證,支付系統向付款人發出支付指令,付款人確認支付信息的真實性,核對無誤并確認后,支付客戶端向接入系統發出支付指令,支付接入系統處理了該支付請求后,將支付結果反饋給付款方和收款方。如圖 2 所示:

        被讀式二維碼支付流程

        圖2 被讀式二維碼支付流程

          主讀式二維碼的支付流程與被讀式二維碼支付的區別是:主讀式二維碼是付款方向系統發送支付請求,而被讀式二維碼的支付請求是收款方向系統發出。

          3、二維碼支付的模式

          1. 無交易關聯模式

          該模式是不需要建立在任何交易的基礎上,只需要一方掃描二維碼完成支付,賬戶內的資金就轉移至對方賬戶。此種支付模式是二維碼支付最常見也是最簡單的支付模式,例如,與非微信好友進行微信賬戶金額提現時,通過掃描對方的收款二維碼進行直接轉賬,或者通過掃描二維碼方式給路邊乞討人員奉獻愛心等。因為此模式并不涉及交易的過程,比較簡單,目前,該模式是微信、支付寶最常見的支付模式。此種模式不涉及多方法律關系,筆者對此種模式不做過多的論述。

          2. 有交易關聯模式

          該模式是建立在有交易發生的基礎上,一般是雙方之間存在買賣合同法律關系,也存在租賃、借貸等法律關系。支付平臺根據付款方的指令進行操作,轉移交易款項。日常使用二維碼支付對價都是此種交易模式。與交易有關聯的支付模式涉及的法律關系復雜,在下文中筆者會進一步闡述。

          4、二維碼支付與傳統網銀支付的區別

          第一,主導模式不同,二維碼支付以第三方支付機構為主導,網銀支付以銀行為主導。二維碼支付的流程主要圍繞著第三方支付機構進行,二維碼支付通過用戶支付平臺的虛擬賬戶進行資金的交易結算,不走銀行的清算系統以及線下 POS 機交易。二維碼支付主要運用于金額不大的交易中,包含了支付寶錢包、云閃付、微信支付等交易平臺。

          在二維碼交易過程中,當買方通過二維碼支付購買商品支付價款時,第三方支付機構將買方的平臺賬戶或銀行賬戶的金額轉移至賣方的賬戶內,這個過程將支付價款完成。轉移至賣方第三方賬戶內的資金未被提現至銀行前,將會始終存放于第三方平臺的賬戶中,換句話說,也就是整個交易流程離不開第三方支付機構,第三方支付機構是二維碼交易至關重要的主體。付款方通過掃描商家提供的二維碼進入支付頁面,進行密碼確認,最終進行付款和其他操作流程,所有流程都是需要通過網絡進行,二維碼支付本質上是屬于第三方支付。

          統網銀支付一般是指在 PC 端上的在線支付,用戶通過 PC 端操作,向銀行發送支付請求,請求銀行將資金劃撥進入商家賬戶完成交易的過程。這一過程主要分為三個步驟,第一步,付款方通過 PC 端操作,輸入賬戶密碼后,銀行根據付款方發出的指令將相應的資金劃撥到結算賬戶。第二步,付款方賬戶與收款方賬戶通過銀行完成資金結算。第三步,銀行將資金劃撥到收款方賬戶,最后將交易結果反饋給付款方和收款方。傳統的網上銀行支付中,銀行扮演著中介的角色,整個流程始終圍繞銀行進行,銀行起著主導的作用。

          第二、便捷程度不同,二維碼支付更便捷。與傳統網銀支付方式相比二維碼支付更加方便快捷。網銀支付需要通過 PC 端,且存在不支持 MAC/Linux 等操作系統、不支持除 IE 外的瀏覽器等兼容性問題。盡管網銀支付也可以在手機終端操作,但是由于需要安裝證書等控件,程序繁瑣,使用極不方便。與網銀支付不同的是,二維碼支付的方式縮短了支付結算流程的時間,降低了時間成本。二維碼支付使人們體驗了不出門就可以轉賬交易、不帶現金就能支付價款的舒適便捷的生活。

          第三、風險水平不同,二維碼支付風險較高。傳統網銀支付支持的額度較大,在PC 端操作進行網上銀行的操作,需要在銀行專門的網頁,并在電腦上下載安裝數控證書等插件,銀行通過各種控制機制來確?蛻舻馁Y金安全。在二維碼支付過程中,智能手機不僅是二維碼支付的終端,也是其他應用的載體。一旦智能手機感染了病毒,毫無疑問依靠于移動終端的二維碼支付必然會被影響,甚至威脅支付安全。

          二維碼支付沒有類似于銀行的加密機制,無法確保交易過程的數據安全,用戶的手機遺失或者被偷盜,用戶失去對于手機的控制,移動終端保護交易安全的措施將毫無用處。二維碼支付與傳統的網銀支付相比,二維碼支付的風險更高且更不安全。

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