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        云閃付支付業務的swot分析

        添加時間:2022-05-16 17:51

          許多用戶都覺得,移動支付具有操作簡單便捷、無須帶現金或信用卡、優惠促銷活動多的優勢,但安全隱患問題仍然是用戶所擔憂的主要問題,商戶不支持、手機網速過慢等問題也有所改善。在這個背景下,云閃付應運而生,下面我們來談談云閃付支付業務的SWOT分析。

        云閃付

          1、云閃付的優勢

          (1)支付安全性高

          云閃付是中國銀聯攜手各家銀行共同推出的一款新型移動手機 APP 軟件(原名銀聯錢包,2017 年 12 月 11 日升級并改名為云閃付)。其整合了 HCE 和 Token 技術,在支持原“閃付”功能的基礎上,可在線下實體商場 POS 機使用手機“閃付”進行支付,也可以類似于支付寶、微信在移動網絡線上端實現遠程付款。

          為拓寬應用場景,提升應用體驗的效率,中國銀聯上線了二維碼掃描的閃付交易業務功能,以滿足當前人們已經養成的手機二維碼消費習慣,并為持卡人提供更加便捷、安全的銀行卡業務。

          因二維碼支付交易門檻較低,極易遭非法分子使用,危及用戶賬號與資金使用安全性。云閃付采用的 NFC 技術,是將 SE 晶片進行硬件加密和軟件加密結合的方法,在 0.1 秒鐘的時限內就能夠實現 ID 和密鑰等數據交換,而黑客們也根本不可能在交易速度在如此之快的條件下截獲和破解。

          Token 技術可以將用戶實體卡號信息轉換成另一組截然不同的數據信息并保存到移動手機當中,取代實物信用卡完成交易認證,同時對關鍵數據實行了動態保密,從而進一步保證了用戶的賬戶信息和資金安全。

          云閃付APP主要強調對用戶信息的安全保護。

          首先,通過銀聯風險管理體系綜合了持卡人的實體銀聯卡個人信息、移動互聯網設施個人信息和各種風險評價信息,確保持卡人的辦理流程和在使用過程中的信息安全。

          其次,中國銀聯信息總中心基于移動互聯的特點,對銀聯云閃付遠程管理業務要求高,并根據未來可能會存在一定風險問題的云閃付交易實施了遠程監控,以維護持卡人權益。

          第三,云閃付通過運用先進網絡安全技術手段,健全了業務管理規范,并推出經營風險補償、先行墊付等制度,承諾72小時的失卡保護服務。針對支付時發生的個人不慎或風險事件,能夠快速處理用戶的資金損失問題,有效保護了用戶的合法權益。

          (2)交易明細清晰

          支付寶、微信等第三方移動支付金融機構給個人用戶設定的第三方網絡支付賬號,以投資理財、獎勵金等方法引導用戶將閑散資金存入其第三方支付賬號,導致大量資金沉淀于虛擬賬號容易引發金融風險。其線下付款與傳統線上付款方式類似,由于缺乏詳盡的交易賬單,在銀行業務中根本就沒法見到清晰的交易數據,這也為監管增加了困難。

          云閃付功能依托銀行卡賬號,只當作付款媒介將流動資金由一個銀行卡賬戶中直接地劃轉至另外一個銀行卡賬戶中,不會產生流動資金的沉淀。云閃付系統可以提供公開的、統一的、全面的電子付款信息,還可以實現風險辨識、監控管理和客戶關系管理,更便于對資金的追蹤和管理。

          (3)監管更完善

          從監督層面上來看,中國銀聯的監督管理機制和管理體系已經非常健全,在風險管理等方面更加規范。第三方支付機構的監管制度和風險管理還有待完善,相應的法律制度也在逐步健全。所以,中國銀聯的信用度要比第三方支付機構高出不少。云閃付在中國銀聯大體系下,嚴格按照中國人民銀行的指導和各層監管機關的要求下做到合法合規并聯合多個單位對相關政策落實到位。

          (4)保護個人隱私安全

          在對云閃付信息系統結構優化的基礎上,云閃付 APP 7.0 版完善對用戶個人隱私信息安全的保障。最新版本中提出了應用防護政策,突出針對公司內部重大信息采集問題的應用防護與提醒,增強了授權管控功能等措施。

          在當前個人隱私安全問題日益被重視的大環境下,云閃付 APP 滿足了新政策關于個人信息隱私安全合規方面的新要求,堅持維護用戶隱私安全的底線,持續提高用戶安全保護的機制。今后,云閃付將繼續堅定支付為民,不斷優化相應政策、功能,時時關注用戶的個人數據信息安全保障,以彰顯中國銀聯的社會擔當和責任。

          2、云閃付的劣勢

          (1)用戶使用習慣尚未養成

          用戶基數決定行業基礎是否穩固。用戶的黏性程度,更決定了是否可以一步步做大、做強。支付寶與微信支付在這么長時間以來,客戶群體一直越做越大,和其他機構比較,用戶數量規模已經領先了不少。做出今天如此的好成績,支付寶的高速發展與其自己的電子商務平臺分不開,而微信的迅速發展壯大也與其本身的社交屬性有著重要關系。大家都對淘寶、天貓等購物 APP 并不陌生,基本上每個人的手機上都可能會有這兩種購物軟件。

          支付寶的發展在很大程度上是由于淘寶的貢獻,淘寶于 2003 年 1 月 18 日上線了支付寶支付功能,在淘寶上購買后必須選擇支付寶來支付從淘寶購買的所有產品的全部支出,因此支付寶在最開始就通過淘寶給自己增加了一億多的用戶數量。

          2004 年,支付寶不再隸屬淘寶,從淘寶剝離出來成為了一個完全獨立的支付平臺,同時支付寶加強了和其他金融機構的合作,如今已經成為中國具有最多顧客群的互聯網支付平臺。支付寶后來上線具有余額增值功能的余額寶產品,備受社會大眾追捧,螞蟻花唄、螞蟻借唄也吸粉眾多,特別是在年輕一代用戶群體。微信支付相比于支付寶的開通要晚了一點。

          支付寶與微信支付在發展的過程中,更加關注用戶的感受,推出適合大眾胃口的應用功能,讓用戶在日常消費中形成了依賴性,因此使用黏性高。當時中國銀聯還沒有培育起國內消費者的閃付交易習慣,所以國內消費者最習慣于采用的移動支付方法就是支付寶、微信等付款。

          雖然中國銀聯開展過一些云閃付掃碼交易前期的宣傳工作,但很多國內消費者還是不了解云閃付的服務內容和功能。由于銀聯所提供的刷卡、銀聯卡閃付、移動手機云閃付、移動手機云閃付二維碼交易等支付方法,都必須在同一個 POS 設備中選取相應的付款界面,很多商家還沒有完成受理改造或者已改造完成的商家使用不熟練,也不愿向消費者宣傳,從而流失掉了拓展用戶的機會。

          (2)互動支付場景缺乏創新

          根據易觀公布的手機應用行業市場規模排名結果顯示,2018 年 2 月,移動支付工具使用活躍,排名靠前的移動支付工具依次為微信、支付寶、京東金融、翼支付、云閃付,活躍人數依次為 9.06 億、4.47 億、0.16 億、0.11 億、0.10 億,微信、支付寶均以巨大的行業市場規模優勢,遙遙領先于其他移動支付應用。

          雖然目前中國國內銀聯的“閃付”持卡人數量已不少,但使用云閃付之時仍然必須要下載好云閃付 APP,進行注冊應用之后再登錄應用。由于人們對個人隱私權保護意識的加強,在 APP 上再沒有非用不可的功能時,人們自然也就比較抗拒下載新應用。

          隨著移動支付企業的獲客成本急劇上升,云閃付營銷難度大大提高,很難將龐大存量的持卡者快速轉變成云閃付 APP 用戶。云閃付 APP 在公車、地鐵站、菜市場等交易場景的應用雖較為簡單方便,但可替代性強,仍無法吸納和留住大量使用者。

          (3)營銷宣傳力度不夠

          云閃付 APP 的安裝與推廣大多通過銀行渠道的推廣活動來實現,但銀行有時候因為服務內容繁瑣,無法做到幫助客戶詳盡說明云閃付 APP 的服務功能和具體使用方式,使客戶對云閃付 APP 的認識不夠,部分用戶也對云閃付 APP 的很多功能并不了解,所以也談不上實際應用相關功能,這就導致了用戶使用云閃付 APP 的頻率大大降低。

          另外,由于云閃付的宣傳方式影響較小,主要依靠傳統媒介或者少量互聯網媒體的方式,大多數辦理業務的客戶只能獲得一張簡單的傳單,加上有許多銀行自己也有手機銀行使得在推廣的同時會有交叉的存在,降低了云閃付 APP 的普及率。

          (4)用戶黏性仍待增強

          支付寶在掌握了海量個人用戶的基礎上,又為廣大個人用戶帶來了許許多多的便民服務。例如能夠實現刷卡還款、生活繳費、出行購票、快遞寄收、外賣服務、共享單車、滴滴出行、電影演出等大部分日常消費需求,交易場景涵蓋到了生活的各個方面。

          微信也提出了相應的便民服務,它所推出的公眾號功能、小程序的服務功能,可以讓人們依需求增加到個人的收藏夾,推廣服務與內容的同時又解決了廣告宣傳需要。支付寶、微信采取了很多便民措施,大大增加了使用者黏性。

          同時通過向商家推出的增值服務,提供了合適的市場營銷服務和產品功能推廣,指導商家進行形式多樣的優惠活動,并及時傳遞信息給消費者,從而進一步提高了使用者對支付寶、微信支付的依賴性。

          反觀中國銀聯的“閃付”服務功能,還只是單純的線下付款。云閃付才剛剛推出時雖涵蓋了相當一部分的便民服務和商戶,但是由于總體數量規模還不夠完整,優惠活動強度不夠大,且還有不同商家其他渠道的優惠活動,所以被用戶持續使用程度低。一些活動只有特定銀聯信用卡種才能使用,而其他信用卡的用戶則根本無法享受優惠活動,這樣一來,對用戶的吸引力就非常有限。

          3、云閃付的機遇

          (1)反壟斷下的公平競爭

          財政監管保護第三方支付,逐漸被引入正式的監管架構當中。擁有寡頭壟斷地位的支付寶隨第三方移動支付市場的擴大,第三方移動支付業務面臨的一系列安全問題也隨之顯現。移動支付市場發展中,由于產業寡頭獨占競爭格局的現狀,政府往往必須通過反壟斷法進行法律規制來維護金融秩序,推動產業的健康發展。

          中國目前關于第三方支付的立法規制重點主要集中在監管方面。隨著第三方支付的發展不斷觸及了中國傳統銀行卡權益,既有的銀聯體系內部及主要成員機構內部也對原本既有的權益持保護態度,第三方支付企業往往采用捆綁搭售的營銷模式,破壞了公平競爭的市場環境。

          例如,京東商城取消支付寶的線上付款功能,但用戶想選擇支付寶支付也無法實現。又如,當用戶選擇支付寶服務時,支付寶會推薦淘寶平臺的商品和服務,因此用戶很有可能會為此而優先選擇淘寶。第三方支付公司對關聯競爭公司所采取的價格歧視行為,其實就已經具有了消除和控制競爭對手的能力,如支付寶區別收費事件,這都破壞了市場上的良性競爭機制。

          云閃付作為新興移動支付產品,聯合各大銀行,共同推出支付優惠和營銷活動,站在用戶的角度為用戶著想,用戶擁有支付自由權,無論用戶選擇哪一家銀行支付或者哪一張銀行卡支付,都能享受到不同銀行所支持的活動和優惠。

          (2)云閃付陸續對接多個平臺

          移動支付的基礎,是開放性的數字生態。移動支付平臺內部的大循環系統所能形成的價值必定遠大過在一個平臺內的小循環系統。移動支付平臺內部若能互聯相通,就必然會形成新的產品改革發展紅利。移動支付平臺之間的相互開放性,最終將會是多贏。

          對于支付平臺,取消外鏈屏蔽既能減少流量耗費,也可以減少運營成本,提供更佳的運營方式。對于消費者來說,也可以增加支付的便捷程度。

          2021 年 8 月,手機淘寶 APP與云閃付共同組織灰度測試并可以支持調起云閃付 APP 進行支付了。測試用戶在淘寶的支付方法選擇中,除賬戶余額、信用卡儲蓄卡以外,還多了一個云閃付支付。

          騰訊QQ 和微信將面向所有的云閃付用戶開放,繼微信支持收付款碼與銀聯的云閃付 APP 進行互認互掃以后,騰訊金融與云閃付間的互聯互通也將加強更緊密的合作。包括支持云閃付 APP 支付購買 Q 幣、QQ 音樂和騰訊視頻會員的充值業務,以及后續微信小程序所支持的云閃付支付。

          人民銀行印發的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021 年)》中提出,促進全國條碼交易信息技術的互聯互通,研究建立條碼支付信息技術互相交換的技術標準,統一條碼交易編碼標準、構建全國條碼付款互聯互通技術標準體系,打通條形碼支付業務市場壁壘,實行各種 APP 與商家條形碼標識的互認互掃,如今依然陸續實現。云閃付 APP 通過與第三方支付機構的相互競爭到互聯互通攜手合作,將迎來更多的發展機會。

          4、云閃付的挑戰

          在2020年第一季度的我國第三方移動支付金融市場成交份額顯示,使用支付寶進行交易的個人用戶較多,所產生的移動支付市場成交數額最大,達到了整體成交量的近一半,超過了48.44%。騰訊金融產品(也就是微信支付)的市場成交份額則超過了33.59%,前二者的整體市場份額均超過了82.03%,并占有主導作用。(如圖1)總體來說,現在的中國移動支付行業市場幾乎是支付寶與微信支付雙寡頭的壟斷局面,其他移動支付機構已經無力威脅這兩家的地位。

        2020 年第一季度支付市場交易份額

        圖1 2020 年第一季度支付市場交易份額

          數據來源:易觀支付《中國第三方移動支付市場調查報告》

          第三方支付服務機構掌握著絕大多數的移動支付市場成交份額,其他機構的盈利空間逐步減少。支付機構間為提升各自的盈利水平,也產生了“套碼”“黃牛”等違規交易,此類違法事件的發生也嚴重影響了支付業務秩序。

          套碼問題是指支付機構為了吸引更多的商家,對某些較高費率的商戶,違規套取較低費率商戶的 MCC 碼(銀聯商戶標識碼),并借此來獲取差價利息的做法。這些方法實際上是在構建不正當競爭關系來獲取市場交易的行為,嚴重擾亂了支付市場的公平競爭秩序。

          “套碼”問題也使得許多交易數據都無法客觀的顯示真實的交易狀況,支付風險也大大增加。也有不法分子通過“套碼”商戶進行電詐,對移動支付市場帶來巨大的隱患。

          2016 年,我國發改委推出《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》,實行貸款區分的業務管理規范。對商家在開展信用卡交易活動中,不能將信用卡額度套現當存款使用,這有效的遏制了云閃付“套碼”等問題。

          不過因為合理推廣活動和減免政策的實行,不少支付機構仍然可以利用“黃牛”從中套利。針對此類情況,中國銀聯一般以警示、處罰、限制權利等方法來加以打擊,但總有為了獲取利益的不法者,擾亂市場秩序,侵害用戶權益。

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