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        第三方支付平臺的盈利途徑和主要業務

        添加時間:2015-09-03 16:44
            2005年支付寶在中國的出現預示著第三方支付平臺在中國快速崛起。從2008年到2009年,第三方支付平臺呈現爆發式增長。為了使第三方支付市場能夠健康有序成長,中國人民銀行于2010出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》,將第三方支付平正式納入監管體系。并于2011年5月,頒布了首批26張第三方支付牌照。截至目前,央行共計頒布了270張第三方支付牌照。下面我們談談第三方支付平臺產業的結構是什么,第三方支付靠什么盈利,第三方支付的主要渠道有哪些?
            
            一、第三方支付定義
            
            所謂的第三方支付平臺是一些與產品所在國家及國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺交易的過程中,消費者選購商品后,使用第三方支付平臺的賬戶進行付款,由第三方支付平臺通知商戶貨款到達,進行發貨,消費者收到商品后,確認收貨,由第三方支付平臺付款給商戶。由此看來,第三方支付平臺,既獨立與銀行、商家和消費者,又是聯通交易各方的結點。并且以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷的特點迅速占據了電子商務支付領域的大筆份額。
            
            二、第三方支付行業競爭現狀
            
            根據波特五力模型,分析第三方支付市場競爭現狀。
            
            波特的五力模型主要用于分析行業的基本競爭態勢。該理論確認了競爭的五種基本來源:現存競爭者的威脅,替代品的威脅,供給者和購買者的議價能力,以及潛在進入者的威脅。
            
            (1)現存的競爭者的威脅較大,但行業容量將持續增長。盡管目前為止有二百多個第三方支付牌照,但是支付寶和財付通占據第三方支付百分之九十以上的市場份額。在搶灘第三方支付平臺的過程中,他們分別依托于淘寶電子商務平臺和QQ社交平臺,迅速獲得了消費者較高的認可度。同時,獨立的第三方支付平臺–快錢、匯付天下等也在金融、航空、在線教育等垂直領域得到了一定的認可。而銀聯商務作為線下的第三方支付機構,并且之前是唯一的交易清算商,幾乎壟斷了整個線下支付行業。盡管,國內清算市場將要開放,但不排除銀聯降低手續費的可能,銀聯商務的線下支付市場地位可能暫時無法撼動。這些現存的第三方支付平臺,憑借其品牌優勢構建了較高的行業壁壘。
            
            然而,日前國務院發布的《國務院關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》再次預示了電子商務將繼續擴大規模;同時,目前較為火爆的"互聯網+"模式,也將推進許多傳統行業成為第三方支付的市場;并且,第三方支付線上線下一體化的業務布局,使得線下業務成為繼互聯網支付之后的一個快速增長的領域。因此,我們可以判斷第三方支付平臺的市場還有很大的增長空間。
            
            (2)供應商的議價能力不會構成很大威脅。作為第三方支付的供應商–銀行,與第三方支付平臺的關系不僅僅是供應商與客戶的關系。其與第三方支付平臺更多的是協作關系。第三方支付平臺把消費者支付的資金,托管在銀行。銀行成了第三方支付平臺的背后力量。隨著電子商務的發展,第三方支付平臺將有越來越頻繁的資金流轉,其對銀行的議價能力也越來越高。
            
            (3)替代品的威脅較低。銀行作為第三方支付的目前來看唯一的替代品,其目前在線上支付方面不能滿足消費者靈活、便捷的支付需求,無法完全替代第三方支付平臺。因此,第三方支付平臺的替代品威脅較小。
            
            (4)消費者的議價能力較高。不論是個體消費者還是運營商這種機構消費者,目前雖然只能被動接受第三方支付平臺提供的服務。但是,消費者和運營商可以選擇為其提供更優質服務的第三方支付平臺,且其轉換成本(接入費用等)較低。因此,在第三方支付快速發展的時期,把握住客戶需求,為其提供良好的支付解決方案,才能突出競爭優勢,掌握市場。
            
            (5)潛在進入者威脅較高。申請第三方支付牌照的要求較高,比如,最低注冊資金1億元人民幣;連續為金融機構提供信息處理支持服務2年以上,或連續為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上等。但是由于第三方支付平臺是資金流通的渠道,盡管要求較高,各大機構都想借助第三方支付平臺打造自己的行業優勢。例如,2014年,平安集團就通過收購的方式獲得了第三方支付牌照。
            
            通過以上分析,盡管行業目前已經存在激烈的市場競爭,但是其龐大的市場容量,以及幾乎沒有替代品的威脅,成為目前吸引潛在行業進入者的重要因素。
            
            三、第三方支付平臺盈利模式
            
            進入一個新的行業,除了重視其發展前景以外,我們還要了解這個行業的盈利模式。如何獲得利益,維持企業生存,直到發展壯大,是每個行業新成員必須思考的問題。
            
            第三方支付平臺有如下幾種盈利模式:
            
            1.手續費。即第三方支付向用戶收取手續費與向銀行支付的手續費之差。無論是線上的支付寶還是先下的拉卡拉,手續費都是其傳統的盈利模式之一。其中針對個人的主要有轉賬(至銀行卡),提現,繳費,短信安全提示以及外幣支付等等。針對企業的主要有安放POS機,為企業提供查詢、對賬、追收及退款等清算交易相關的服務手續費。手續費的區間一般在0.08%-1.25%之間。但是,這種盈利方式技術含量較低,邊際利潤也較低,第三方支付平臺只能通過增大交易流量來增加收入。
            
            2.廣告費。第三方支付平臺擁有的互聯網平臺以及移動客戶端,都會收取各種商戶的廣告費用。
            
            3.沉淀資金的利息收入。這里的沉淀資金也就是,《支付機構客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金–是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收貨幣代付資金。其中風險準備金比例不得低于其銀行賬戶利息所得10%,這也就意味著第三方支付機構最多可以獲得90%的利息收入。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業務的需要后,其他客戶備付金可以"以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協定存款或經中國人民銀行批準的其他形式"存放,但"期限不得超過3個月".這意味著,部分客戶備付金可轉成為期3個月的單位定期存款。支付寶的相關工作人員表示,這部分收入占支付寶平臺收入的5%.但是,如果擁有預付卡牌照的第三方支付平臺將能夠更好的實現資金沉淀,那么沉淀的資金可以占到當年發卡額的百分之七十到八十。按照4%-5%的協議存款率,和0.78%的手續費來估算,這部分的利潤還是很可觀的。
            
            4.服務費。這里所指的服務費是指第三方支付平臺為其客戶提出支付解決方案,提供支付系統以及各種增值服務。這也應該是第三方支付平臺最核心的盈利模式。前三種盈利模式在不同的第三方支付平臺之間具有同質性,無法將不同的平臺區分開來,不能體現平臺的競爭優勢。因而,第三方支付平臺企業必須通過為客戶提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來提升其產品溢價,吸引更多客戶,獲得企業核心競爭力。
            
            四、第三方支付線上線下之爭
            
            在擁有技術方面的優勢之后,渠道之爭顯然是第三方支付平臺發展的一個重要的戰略。
            
            (一)線上模式
            
            從線上來看,隨著"互聯網+"模式的發展,傳統的行業將更大程度的運用互聯網的便捷,完成銷售和支付等一系列的活動。為這些平臺提供支付解決方案,是支付平臺的首要任務。
            
            1.金融行業
            
            第三方支付平臺與基金、保險、P2P平臺等金融平臺結合,為其提供支付解決方案。最近,各大金融機構紛紛借助互聯網的力量,拓展自己在線上的銷售渠道,第三方支付平臺的介入可以為這些銷售平臺搭建支付通道。有的第三方平臺還構建自己一體化的支付平臺。對于基金方面來說,由于受到監管的限制,第三方支付平臺本身不可以作為基金銷售的渠道,但其可以以"基金超市"的方式服務投資者。即通過代銷的形式將不同的基金納入到統一的銷售平臺來推薦。比如,匯付天下研發的"天天盈"基金銷售平臺。對保險來說,第三方支付機構也是助力其銷售的中堅力量。根據市場數據顯示,通過第三方支付進行的保險網絡直銷,其客戶轉化率約為1%到2%,而傳統電話直銷的客戶轉化率僅有萬分之四至萬分之五。并且支付平臺為保險提供交易、付款、退款及理賠的一條龍服務,以及為客戶先行墊付保險金等服務,極大簡化了保險銷售程序,縮短了交易時間。對于P2P來說,第三方支付平臺,不僅僅扮演了資金流通的渠道,還借力互聯網金融發展資金托管業務。2014年10月21日,易寶支付發布首個P2P資金托管移動平臺。匯付天下也在同年10月20日對外稱,接入其托管系統的P2P平臺超過300家。在P2P行業越來越規范的情況下,其資金體量不可小覷。第三方支付平臺在注重為各種金融平臺提供良好的支付解決方案的同時,更要把握好B2B模式,利用自身渠道連接的優勢,整合各種資源。比如提供包括私募、公募、股票、基金、信托等各種金融產品的全資產配置服務,既可以直接聯通二級市場,也可以做融資融券服務。這樣一來,第三方支付平臺就不僅僅是一種支付工具,更成為各種資源的整合者。
            
            2.跨境電子商務
            
            在跨境電子商務這種貿易模式下,不同國家的交易主體通過電子商務平臺達成交易,進行支付結算及跨境貨物的運輸。根據商務部的統計數據,跨境電子商務在2014年交易額達4.2萬億元,龐大的資金體量也吸引著第三方支付機構?缇畴娮由虅罩,B2C模式目前較常采用第三方支付,如Paypal.而B2B模式目前比較常見的支付渠道還是線下支付,采用信用證、銀行轉匯如西聯匯款等。我國第三方支付應該把握好跨境電子商務B2B支付這片藍海。目前,支付寶、財富通以及銀聯電子已經取得了跨境電子支付的試點資格。
            
            就線上支付而言,第三方支付平臺要把握好B2B模式,積極與各個網絡平臺構建合作關系,并利用自身優勢整合資源,同時研發自己獨特的支付解決方案,提供安全高效的支付系統,才能在激烈的競爭中突出自己的核心優勢。
            
            (二)線下模式
            
            在2015 第七屆中國移動支付產業論壇上,大家對移動支付可信生態圈格局初步形成已經達成共識。移動互聯網用戶從PC端用戶開始逐漸遷移,線下移動支付場景的拓展也使得移動支付成為繼銀行卡、現金之后被高頻使用的支付工具。這里,我們主要介紹手機端支付,以及智能電視支付。
            
            1.手機端支付
            
            只要消費者在自己手機上裝有相關的支付應用軟件,其可以在消費時直接通過第三方支付平臺繳費,而無需刷卡或者支付現金。據艾瑞咨詢的數據顯示,2014 年第三方移動支付市場交易規模達到 59924.7 億元,較 2013年增長 391.3%,并且呈現出較高的繼續增長態勢。由此看來,手機端支付是第三方支付平臺的"必爭之地".目前,手機端支付主要以超市、便利店和公共交通等為主要支付場景,以小額支付較為主要。隨著手機端支付的普及,我們可以預見消費者可以在各種實體店進行移動端的支付,甚至是農貿市場,學生的校園一卡通。將來的日常生活相關的支付均可以借助移動客戶端實現。因此,第三方平臺應該更加注重探索近場支付解決方案。同時,還有一點我們不能忽視的是:移動端的硬件–手機是支付軟件依附的主體。如果第三方支付平臺能夠將自己的移動應用軟件直接植入手機,如IPhone 自有的Apple Pay,使用戶可以通過使用硬件來建立對軟件的使用習慣,那么第三方支付平臺將會在競爭中更具優勢。日前傳聞蘋果總裁庫克有意與支付寶合作使Apple Pay 介入中國市場,也印證了這個觀點。因此,第三方支付平臺應該積極探索與手機制造商的合作,把握好移動端的支付渠道。
            
            2.數字電視端支付
            
            在數字電視產業的轉型中,數字電視更注重與用戶進行信息交互。在信息交互過程中,為用戶提供電視購物支付體驗是數字電視產業重點關注的環節。數字電視因其技術上的特點,比互聯網端和移動端的支付更加安全,同時可以通過增加老年人、農村家中無電腦成員的使用來擴大目標客戶群體。因此,數字電視端支付也成為各大支付商重點關注的新興領域。所謂數字電視端支付是指用戶通過數字電視相關硬件即"電視+遙控器"輔助來完成支付的方式。主要包括:電視錢包、無卡(無磁)支付、刷卡(有磁)支付及金融IC卡支付。其中后兩種,主要是通過如POS機類硬件實現。電視錢包支付是基于虛擬賬戶來實現的,安全性由電視運營商來決定,主要針對小額支付。無卡支付主要是通過第三方支付平臺的安全模塊,輸入銀行卡號和交易密碼來實現的。同手機移動端支付一樣,第三方支付平臺需要借助機頂盒來介入數字電視端支付市場,培養用戶習慣。因此,與機頂盒及數字電提供商的合作是第三方支付平臺需要拓展的領域。并且,目前數字電視支付市場基本空白,競爭不激烈,把握好數字電視支付端是重新分配第三方支付市場用戶,改變行業競爭格局的機會。
            
            通過以上分析,我們了解到第三方支付可以滲透到經濟生活的方方面面,只要發生交易行為,我們就可以通過第三方支付平臺來支付。而一旦用戶對第三方支付平臺形成依賴,那么他所有的支付行為都將在第三方支付平臺上留下"蹤跡".也就是說,第三方支付平臺將掌握一個人的大部分經濟活動。這些沉淀在網絡上的數據,慢慢成為我們分析用戶行為,為其提供更精準"支付+營銷+金融"服務依據的大數據。屆時,第三方支付平臺將不再只是一種支付工具,它可能是一種信用工具,個人信息記錄工具,也可能是社交工具。第三方支付這片藍海有巨大的空間等待我們去探索。
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