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        銀聯聚合支付平臺的功能及其發展趨勢

        添加時間:2021-01-30 10:07

          早期二維碼支付猶如一股春風吹進大街小巷,收款二維碼處處可見。以微信、支付寶為代表的非銀行支付機構借助其平臺優勢,讓移動支付快速滲透到人們的日常生活。

          從銀聯到微信、支付寶,再到京東、百度等后起之秀,紛紛推出各自的移動支付產品,一時間移動支付市場百家爭鳴,不同類型的收款二維碼遍布商戶收銀臺,由此而產生的問題便也接踵而至:眾多二維碼,讓消費者選擇困難;商戶收了錢,也不清楚從哪個平臺結算,出現多頭多邊對賬,收銀端口太多的痛點讓商家和用戶嗟嘆。

          此情此景與當年商戶收銀臺布滿POS機遙相呼應,直到銀聯的出現,才實現聯網通用,F在相似問題再現,POS機變成了二維碼,從“一柜多機”到“一柜多碼”,移動支付市場呈高度碎片化。

          為了解決紛繁復雜的二維碼給商戶和消費者帶來的不便,“聚合支付”應運而生?扇牲c的是,銀聯聚合支付平臺,聚合了二維碼支付市場,從一個側面折射了銀聯輸出金融科技的能力。

          1、聚合畫像

          聚合支付的概念。聚合支付,也稱為“第四方支付”,是一種將中國銀聯、商業銀行、非銀行支付機構的支付接口融合起來的支付方式。聚合系統在商戶端將各大收銀平臺的二維碼整合在一起,提供統一收銀服務的支付管理系統,為商戶提供包括但不限于支付通道、統一對賬、技術對接、差錯處理、金融+、會員賬戶管理、運行維護、終端提供與維護等服務內容,以此減少商戶接入、維護支付結算服務時面臨的成本支出,提高商戶支付結算系統運行效率,并收取增值收益的支付服務費用。

          而商戶只需一次對接就可以統一接入包括銀聯、微信、支付寶等多種支付方式,大大提高消費者和商戶移動支付的便捷性,于是衍生出大量聚合支付服務商。聚合支付服務商是利用自身的技術與服務集成能力,提供商戶拓展、支付渠道整合、技術對接、系統運維、集合對賬等服務的機構,如Ping++、收錢吧、云付等服務商。

          現狀和發展。目前聚合支付市場上,有大大小小數百家機構在相互競爭。聚合支付服務商深耕市場已久,通過收單服務,賺取交易服務傭金。目前,通過銀聯、微信、支付寶通道的聚合支付交易總額實現了數百倍增長,聚合支付服務商除卻獲取最基礎傭金費率外,也可以通過不斷疊加的ToB增值服務獲取衍生收入。

          商業銀行方面,其早期通過手機端向C端發力,試圖進入高頻的日常支付環節與互聯網巨頭抗衡。但是,自2017年開始,各大商業銀行開始發展自身聚合支付服務,在B端顯露出自身獨到的金融服務優勢,甚至有趕超頭部聚合支付企業的趨勢。

          商業銀行通過聚合支付整體方案,可以為商戶提供服務,進而引導商戶使用其銀行的金融信貸服務,對個人用戶同樣可以提供個人信貸、信用卡等服務引流,如發展勢猛的工商銀行“e支付2.0”、農業銀行“e管家”、建設銀行“龍e付”等。

          非銀行支付機構方面,自2018年開始,阿里巴巴、微信、京東等為能掌控商戶和消費者間的重要數據資源,也分別投資或收購聚合支付企業,聚合支付行業進入紅海市場。以微信為例,其通過C端市場優勢倒逼B端改造,并通過一系列合作計劃與聚合服務商深度融合,為商戶提供各類聚合特色業務,通過幫助商戶建設“支付+”運營體系打造完整的運營閉環,讓商家實現從線上到線下服務的融合,提高商家服務融合質量、運營水平,提升用戶滿意度,從而增強微信支付與B端商戶間的黏性。

          銀聯方面,“斷直連”政策落地后,區域性銀行、村鎮銀行、全國性銀行的二級分支機構因沒有系統而實現不了條碼支付;谑袌鲂枨蟮拇嬖,銀聯承建條碼前置平臺(ATQ)給這些機構提供合規的條碼通道,為區域性銀行、非銀行支付機構提供優質的條碼服務,通過市場化的手段“斷直連”, 輸出銀聯的金融科技能力。

        銀聯聚合支付

          2、銀聯聚合支付平臺至少能做五件事

          銀聯承建銀聯聚合支付平臺具備五大特點,換言之,它至少能做五件事。

          一是嚴格遵循“四方模式”.收單側,由收單機構負責商戶的拓展、管理、清算業務,服務商僅作為專業化服務方,接受收單機構管理,為收單機構在商戶處提供銀聯二維碼受理專業化服務,安全合規,并且延續了銀聯傳統直連服務,合作機構無需承擔額外的成本。

          二是規避“二清”風險。目前,市場上的聚合業務沒有明顯相關的行業標準和法律規范,非銀行支付機構若發力不當會引發“二清”風險。所謂“二清”,指的是沒有獲得中國人民銀行頒發的支付牌照,沒有獲得支付業務授權的單位或個人,在持牌支付機構的支持下借用其通道能力從事支付和資金清算業務。聚合支付服務商,屬于銀行和非銀行支付機構的信息服務中介,不得參與資金流轉、清算、風控等業務處理。銀聯在與服務商合作過程中,應警惕此情況發生,避免商戶資金損失。另外,在支付過程中,銀聯也加大了對消費者的賬戶信息、交易流水、手機號等個人隱私信息的加密處理機制,確保用戶信息安全傳輸。

          三是為服務商、商戶提供單點接入功能。平臺提供聯機交易、商戶管理、資金清算等全流程服務,展業無須對接銀聯其他平臺,也無須關注條碼支付前置平臺同銀聯其他平臺關系,簡化展業復雜度。

          四是支持多種清算方式。平臺可供收單機構選擇,滿足機構多樣化需求。如,清算文件可選是否合并,入賬方式可選收單行入賬或是銀聯代理入賬。

          五是提供各種輔助清結算功能。平臺除了做好聚合基礎支付功能外,還為商戶提供各種輔助清結算功能,如清算、對賬、營銷需求。另外,可增加廣告投放、綜合營銷、會員CRM等為商戶青睞的增值服務。除此之外,也可聯合銀聯大數據平臺、MCS個性化營銷系統為商戶提供用戶畫像和用戶行為分析,為商戶運營提供充足的數據支撐。

          目前,銀聯聚合平臺已支持接入多家全國性銀行、區域性銀行、非銀行支付機構和商戶等。

          銀聯聚合平臺于2018年8月技術上線,當年9月實現業務上線,截至2019年11月末,已接入全國性銀行20多家、區域性銀行60多家、非銀行支付機構60多家及外包機構200多家。其中,接入收單機構140多家。

          3、站在銀聯聚合支付平臺面前繼續往前看

          銀聯作為銀行卡組織,不能只是發揮產業各方的核心樞紐作用,更要下沉市場、走向市場一線,研究支付產品和服務的變化,服務銀行、非銀行支付機構等核心合作伙伴,才能贏得市場份額。

          完善聚合業務運營流程。在流量見頂、市場漸趨飽和的態勢下,移動支付固然還有相當廣闊的下沉空間,銀聯聚合支付平臺應增強對小微企業的觸達能力。目前,大量小微商戶端只能通過申請碼牌來滿足收款的需求而并不具備線上運營的能力,如何突破重圍給商戶提供更優質的服務、更高的運營效率是銀聯聚合支付平臺亟待解決的問題。

          與聚合服務商深度融合。銀聯不應只是做接口標準,更應完善開放平臺接口,在風險保障的前提下,應考慮從技術上與聚合服務商深度融入,共同提供更個性、更靈活的商戶服務體驗。從市場角度看,也可與服務商建立合作共贏的伙伴關系,效仿微信不斷完善服務商的制度,通過提供穩定、長期的激勵政策,培養優質服務商,提供有效的商戶拓展、維護合作,讓其主動成為銀聯聚合支付業務的助推者。

          加速移動支付市場下沉。一是場景下沉,隨著二維碼、NFC、云POS智能終端等移動技術的普及,移動支付將會向更加多元化跨進。無論是公用繳費,還是交通出行,抑或是社區服務,都是聚合支付的潛在市場。結合社交功能,聚合支付的場景服務將更加普及和便捷。二是區域滲透,在三、四線城市,縣級市場,農村市場,移動支付目前尚處于起步階段,支付品類單一、服務匱乏,正待深度開發來滿足日益增長的商戶需求。

          聚合支付的下沉勢在必行,不同于一、二線城市激烈的紅海競爭格局,低成本優勢將成為聚合支付下沉縣鄉、開辟產業的藍海。銀聯不能放棄這部分市場,加快加大與區域性銀行的合作推動下沉速度,因為區域性銀行一般在鄉鎮和農村等下沉市場上擁有地域和人力上的絕對優勢,但區域性銀行在產品上存在一定的弱勢,要充分利用區域性銀行的特征,將聚合支付產品輸出,并結合區域性銀行網點優勢,加快聚合支付向偏遠及農村地區延伸。

          做強做大系統支撐。確保收付款的交易速度、商家接收交易成功的信息速度及商戶的結算速度都能做到最快,確保系統穩定性最優,商戶和消費者之間的交易和結算要足夠精準可靠,這些才是支付行業客戶最核心的需求。

          總之,對銀聯而言,在對標市場競合對象,大力發展C端的同時,還需不斷優化技術接入方式,不斷優化產品和服務,下沉市場,深耕行業,用心維護聚合業務市場。

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