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        互聯網時代工行如何解決對公線上支付

        添加時間:2022-01-10 20:46

          對公支付結算業務的線上化發展始于1990年,在此之前,我國商業銀行僅支持對公客戶在線下網點辦理支付結算業務,在此之后,商業銀行開始大力發展網上銀行、電話銀行、手機銀行等業務。2000年6月,工商銀行推出了B2B在線支付業務,實現了買賣雙方企業網上交易資金的實時劃撥,標志著線上支付結算業務開始發展起步。

          隨著各家商業銀行及非金融機構廣泛開展B2B在線支付業務,以及客戶在產業互聯網時代支付習慣的改變,對公線上支付市場的競爭和需求愈發激烈與復雜,單純的B2B支付服務已無法滿足企業需要。在此背景下,2019年工商銀行推出全新對公線上支付產品“工銀e企付”,開啟探索對公線上支付的“破局之路”。“工銀e企付”建設至今,已與眾多企業合作對接,產品覆蓋供應鏈服務、綜合電商、政務等典型場景,服務醫藥、能源、食品等多種行業,于2020年榮獲人民銀行“銀行科技發展獎”二等獎,2021年榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳企業支付產品獎”,成為同業對公數字化結算產品的標桿。本文基于“工銀e企付”的誕生、特點探討互聯網時代背景下對公線上支付的“破局之路”。

          一、早期對公線上支付的難點

          1. 資金流和交易流不匹配

          互聯網時代背景下,企業為提升內部管理效率,解決融資、銷售等過程中存在的問題開展數字化轉型升級,企業采購、倉儲管理、會計記賬、企業繳費等經營活動逐漸趨向線上化,支付結算則依賴銀行的身份認證和賬務處理。商業銀行傳統的B2B在線支付業務可以滿足企業資金往來的需求,但無法很好地呈現企業在生產經營線上資金支付和非生產經營資金支付場景中的業務背景。在企業分工明確的前提下,對公線上支付時銀行的資金流與企業的交易流不同步,往往給企業管理造成不便。

          2. 交易雙方互信難題

          傳統B2B在線支付業務在發起時買方的資金將直接打入賣方賬戶中,線下交易或小范圍熟人交易尚可接受這種支付方式,但在互聯網時代,這種方法對撮合類交易平臺而言卻是難題和風險點。交易雙方的不互信會導致撮合難度大大增加,當發生交易糾紛時易涉及平臺方,存在潛在聲譽損失風險,同時買賣雙方交易安全性也會較低。根據中國人民銀行對資金“二清”的監管要求,沒有支付牌照的機構不能經手資金,如果選擇第三方支付機構,則資金需要經過中間戶,導致買賣雙方交易信息與實際資金劃轉信息不匹配。如果選擇票據、信用證等方式,雖然在一定程度上保障了交易資金安全,但交易流程變得更加復雜。

          3. 對公線上支付目標群體的復雜性

          企業由于自身的核心業務不同,擁有自己獨特的運作模式。比如部分撮合類平臺,平臺方需要商業銀行提供交易資金保證支付服務,借助交易保證金賬戶體系獲取一定比例的存款收益;又比如跨境業務的購銷雙方分處不同國家和地區,跨境貨物運輸距離長、運輸風險大,購買流程復雜。由于不同企業交易金額差別較大,企業在對公線上支付中對大額資金的安全性及小額資金的便捷性要求較多。付款客戶方面,由于企業結算賬戶開立在不同銀行,有在多家銀行進行資金支付的需求,同時企業部門間分工明確,企業支付需要契合企業內部的運作模式。因此,在互聯網時代背景下,對公客戶在對公線上支付領域的需求日益復雜化。

        工商銀行

          二、“工銀e企付”的誕生、亮點及成果

          為了應對上述對公線上支付的難點問題,商業銀行近年來在對公線上支付方面創新不斷。工商銀行在B2B支付產品的基礎上,推出了多款對公支付產品,不斷加強業務場景融合。隨著ECOS建設工程啟動,工商銀行自2018年起依托企業級業務架構方法論,針對對公支付領域同類產品有待整合、差異功能無法快速復用等痛點,提出對公線上支付產品整合策略,“工銀e企付”的產品雛形自此逐漸形成,開啟了工商銀行對公線上支付的“破局之路”。

          “工銀e企付”實現了產品“橫向能解耦,縱向有支撐”的應用布局,在產品敏捷迭代中,一步步探索出了精準對標市場需求的銀行服務。自2018年萌芽至今,“工銀e企付”整合了B2B、多銀行支付等多款對公線上支付產品,打造本行及他行賬戶均適用、支付功能靈活化、支付場景多樣化、大額安全、小額便捷的B端支付產品,逐步成長為工商銀行對公線上支付的統一品牌,是工商銀行對公線上支付“破局之路”的一項重大成果。

          1. 一站式付款,匹配支付中的資金流和交易流

          為解決企業在生產經營資金支付和非生產經營資金支付場景中交易存在線下處理斷點、資金結算與業務背景匹配困難的痛點,“工銀e企付”在實現了資金結算的同時承載交易中的商品或服務信息,將業務信息貫穿于支付。線上下單、線上支付、線上查詢一站式付款,避免交易過程中的線下處理斷點,實現交易閉環。資金流和信息流的自動匹配,讓企業提高付款體驗的同時提升了平臺的運行效率,為企業財務對賬及報稅提供了便捷。

          2. 一攬子結算,滿足企業多樣對公支付結算需求

          為了應對對公線上支付目標群體復雜的問題,“工銀e企付”作為工商銀行對公線上支付的統一品牌和產品,整合并創新了多種資金結算模式,實現一點接入,為企業提供一攬子對公支付結算服務選擇:通過銀行多種賬戶體系的應用,資金可以實現多形式處理,滿足企業在不同經營模式下對資金結算的不同需求,解決交易雙方互信難題,提升信息對賬效率;通過訂單推送形式的整合創新,可同時實現下單后一站式結算,以及推送至企業網銀的分角色結算,解決因企業內部崗位分工設置致使財務、采購分離的付款權限問題,讓對公線上支付在契合企業內部運作模式的同時,符合付款客戶的支付習慣,提升用戶體驗。

          3. 一整套工具,靈活運用企業多種資產

          通常,企業擁有現金、票據、數字貨幣等多種用于支付的資產,但在線上支付時不同支付工具往往需要通過不同渠道完成支付。為了解決支付工具和渠道選擇的復雜性,“工銀e企付”整合了企業常見的幾種支付工具付款渠道,形成一整套支付工具體系。企業在付款時可以選擇現金、票據、數字貨幣等多種工具組合付款,同時兼容工商銀行及他行對公結算賬戶、機構類賬戶等多種對公賬戶類型,綜合運用企業多種資產,為企業客戶提供多種選擇,最大限度地為企業對公線上支付提供便利,提升企業支付的靈活性。

          4. 一鍵式對接,服務智能定制靈活

          企業對接對公線上支付產品時,為了貼合企業線上平臺的經營模式往往需要進行一定程度的系統功能改造。為了最大限度地降低企業系統改造成本,提高企業上線效率,“工銀e企付”將服務包裝成API接口的形式對外輸出,企業根據自身需要進行功能組合定制,一鍵式對接。通過一鍵式對接及相關協議簽訂,企業可實現支付、查詢、回單、對賬全流程閉環的對公支付服務,可自由選擇PC端及移動端兩種常用渠道、U盾支付及便捷認證等多種認證方式。在“工銀e企付”的智能推薦及引導下,實現更多個性化定制的可能。

          三、對公線上支付“破局之路”的展望

          “工銀e企付”是工商銀行在對公線上支付“破局之路”上的探索成果之一,在對公線上支付激烈的市場競爭中獲得了較為領先的優勢地位。但用戶的需求始終在變化,隨著產業互聯網的普及,越來越多的企業會選擇將業務進行線上化處理,擁抱數字化時代。能否全面滿足對公客戶的線上化需求,是商業銀行更是“工銀e企付”要面對的關鍵問題。

          面對產業互聯網產生的海量數據,商業銀行一方面要苦練內功,對自身業務架構、IT架構進行升級,提升業務處理系統的靈活性、開放性和可擴展性,通過與產業互聯網平臺合作共建,獲取緊貼用戶交易場景的高質量數據;另一方面,通過自行研發、外購或合作的方式提升系統對非結構化數據、用戶行為數據的處理能力,充分利用大數據、人工智能技術萃取數據價值。以對公支付結算業務數據驅動商業銀行支付結算、信貸、存款業務的協同發展;通過金融科技能力的輸出,降低企業成本,賦能企業轉型升級;通過輸出物聯網、大數據、人工智能等金融科技技術,幫助企業解決支付、管理、運營線上化過程中的問題;通過反洗錢、反欺詐領域模型的思考,在實現功能的前提下進一步保證安全合規……這些都將是未來對公線上支付“破局之路”的主旋律。

          “工銀e企付”作為工商銀行對公線上支付的統一品牌,將按照“科技驅動、價值創造”的工作思路,持續進行工商銀行對公線上支付“破局之路”的探索及研究。面對新形勢、新任務、新要求,工商銀行將以客戶為中心,持續提升金融科技的服務供給能力和創新效能,積極賦能行業轉型發展。

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