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        第三方移動支付與銀行支付移動化(概念介紹)

        添加時間:2022-05-18 17:57

          隨著智能手機的普及,移動支付成為了支付行業的重要組成部分,無論是線下商店購物使用掃碼支付,還是線上手機繳費充值,手游虛擬幣購買支付,這些都與移動支付息息相關。本文就來介紹一下我國現存的兩種移動支付模式,第三方移動支付與銀行支付移動化。

        第三方移動支付

          一、移動支付的概念

          “支付”這一概念可以理解為交易雙方在產品互換過程中出現的交換行為,換個角度來說,這個行為是基于經濟活動的基礎上產生的,它是貨幣債權轉移的流程,一般而言,在支付過程中,會涉及到清算、結算等多個板塊。

          在過去我國金融市場當中,所有的支付方式幾乎都是被一些具有國家背景的銀行以及商業組織所壟斷,在這個過程當中,無論是個人與個人,還是個人與企業,所有的資金交易都是經過銀行的清算系統來結束的。

          但是在最近幾年當中,新技術的更新以及市場經濟的變化,再加上我國改革開放政策的推進與實施,使得我國當下的金融支付方式越來越多元化和個性化,使得整個市場的價值交換模式發生了翻天覆地的改變,比如智能手機的迅速崛起使得移動支付領域也隨之步入正軌,此時支付不再局限于傳統的物質交換,而是在向著虛擬支付領域以及線上化支付來逐漸過渡,兩種不同的支付方式,其最大的區別就是在于支付環境發生了變化,支付載體也發生了創新,因此手機成為了當前移動支付領域的最核心載體,所以只要是以手機為載體進行的支付,幾乎都可以被定義為移動支付。

          站在其本質角度而言,移動支付實際上是一種搭載互聯網技術的電子支付模式,而在這個過程當中提到的電子支付,這代表的是消費者基于各種電子服務設備,通過直接或者間接交易的形式來將賬戶資金進行轉移。

          在目前的互聯網技術環境下,各種移動通訊技術越來越成熟,使用便捷性也越來越高,此外,還有很多移動終端,都出現了時效性較強、個性化較為顯著等特征,這樣一來用戶的個性化需求以及差異化需求都能夠得到很好的滿足,并且還擺脫了傳統的距離以及時間等方面的限制,進而使得人們的資金流動以及資金流轉的效率都要遠遠超出從前。

          之所以移動支付能夠占據當前我國金融市場的主體地位,主要是因為它的支付載體越來越便捷,且大部分都是依托移動終端來進行交易,比如手機ipad等等,消費者在通過各種移動終端上進行購物之后,在其結算過程當中會向金融機構發送交易的指令,然后銀行會基于用戶的申請內容來對其賬戶資金進行對應的劃扣,這樣一來就合理合法的完成了貨幣的有效轉移,從而使得整個交易過程更為便捷,更為安全,同時還使雙方的服務質量以及體驗感都得以提升,基于完成移動支付需要的有關條件下,可將其分為兩種支付場景,第 1 種支付就是遠程支付,第 2 種作為近場支付。

          遠程支付:首先遠程支付主要是說消費者通過手機或者 ipad 等終端,基于互聯網環境下,通過短信、GPRS 等遠程接口來與銀行的支付系統相連接,進而能夠借助銀行的劃扣功能來實現賬戶資金的轉移。這種交易模式最具代表性的就是支付寶和微信支付。

          近場支付:而第 2 種交易場景則代表的是消費者,通過近距離的移動終端來向供貨商進行資金轉移,這種方式最有代表性的就是云閃付以及掃碼支付。

        手機銀行

          二、移動支付模式

          現如今中國移動支付市場的主體競爭格外激烈,而且這種激烈的競爭逐漸向著模式以及支付標準等層面在延伸,但就當下的廣義定義層面而言,移動支付主要有兩種,首先就是第三方支付及支付寶微信平臺等等,另一種就是傳統支付,也就是說通過銀行的網上銀行系統來實現資金轉移,總的來說兩種方式只是在交易時間和交易場所方面有所不同,另外背后的支付邏輯也發生了巨大的變化,所以第 1 種支付模式,在時代適應性層面以及可操作性方面要優于后者 。

          1、第三方移動支付

          第一種支付形式為現金支付,也就是說用傳統的紙幣來進行交易,而第二種支付形式則是通過銀行系統來進行轉賬;另外一種為第三方支付,則通過第三方機構的擔保和保證來基于國外銀行簽約提供的支付平臺進行交易,一般情況下,第三方支付平臺主要扮演的是資金中轉的角色,是在過需雙方進行交易的過程當中,借助平臺系統來實現資金的轉賬,不過在這個過程當中需要注意一個環節,即采購商明確采購需求以及提交訂單之后,第三方平臺會從買方賬戶里邊將貨款自行劃扣,然后通知供方按照既定時間進行發貨。而消費者收到產品以后,確認收貨,第三方平臺就會將資金再轉移給供應商。

          第三方移動支付需要有專業的技術平臺來作為載體,為其搭建資金轉移的主要場所,它的主要作用就是要保證資金流轉處理的及時性和準確性,通過該平臺的支付系統,能夠讓用戶在平臺訂單處理過程中及時收到貨款,進而讓賬戶資金實現及時轉移,鑒于移動支付在應用場景中十分便利,而且用戶對其可操作性也比較認可,所以目前越來越多的銀行機構都紛紛與第三方機構展開深度合作,試圖通過第三方支付機構來豐富自身的支付渠道,這樣就可以實現在用戶、商戶、持卡人開戶行等各方面構建一個完整支付標準的服務體系。接下來筆者將針對銀行與第三方平臺合作的相關內容進行闡述。

          最近幾年,由支付寶以及京東等互聯網巨頭研發的第三方支付為首的產品越來越火爆,使得我國整體金融的發展變得格外活躍,而這些平臺隨著市場需求的凸顯和不斷的豐富,紛紛基于自身社交平臺以及電商平臺的基礎上,通過線下線上生活場景的健全,利用個性化的支付應用和服務場景,為用戶創造了一體化的支付方案,這樣一來使得很多的傳統銀行在市場競爭能力方面有所提升,進而為之保留了更好的市場資源與優勢。

          2、銀行支付移動化

          目前越來越多的城市商業銀行在支付模式上都逐漸向著電子支付和虛擬支付在轉移,而原先采用的柜面轉賬,現金支票等也逐步向著移動化去過渡,其中電子支付主要以移動終端支付、自助設備支付等為主。而隨著整體環境的變化以及創新,傳統銀行不僅僅實現了對業務模式的創新,同時還對自身產品與服務進行了深度優化。

          就當下的服務模式層面而言,一種是基于芯片卡搭載便捷式移動終端所形成的移動化支付模式,比如移動寬帶手機 pay 等,另一種則是基于二維碼模式下形成的掃碼技術移動化產品。無論是采用哪種方式,其目的都是為了能夠滿足用戶多場景的支付需求,同時也能夠與各種應用場景的支付要求相契合,所以銀行不僅僅在掃碼盒子掃碼槍等智能終端方面有所創新,并積極引進國外先進的技術,來不斷的豐富自己,此外還加速構建集轉賬、支付、繳費為一體的金融工具與新格局。

          在 NFC 模式下所取得的突破。在移動支付產業還未興盛之前,銀行曾對芯片卡有所嘗試,在當時,主要是將發卡數據嵌入到終端的 SE 安全體系當中,這樣一來就能夠將銀行卡取代,而手機支付將會成為主流,然后利用線下的 POS機等,參與到整個手機支付產業的發展進程中,不過就當下的市場情況而言,鑒于市場經營主體不斷增加,市場規模不斷擴大,使得很多企業都為了占據有利資源和地位,不斷的創新和革新,此時,由于 NFC 對于資金要求比較高,所得只有個別銀行能夠滿足要求,去不斷探索和研發,因此大部分企業都被此卡在門外,此時,用戶為了能夠進一步保證交易的安全以及更具前瞻性的外部介質,都紛紛購買市場主流機型,希望能夠成為首批手機支付的用戶,正是如此,才使得當時的手機支付形式一直沿用至今。

          以二維碼為載體的突破。為了能夠在前幾年的微信支付潮流下分一杯羹,銀行也積極的對支付形式和場景進行了健全與優化,并針對面對面掃碼轉賬、支付功能等進一步升級,希望能夠基于用戶需求下,不斷的豐富自己,提升自己,但鑒于微信與支付寶兩個端口太過于堅固,群眾基礎太過牢靠,使得銀行在當時的支付領域并沒有爭取到有利地位和話語權。

          在這之后,越來越多的銀行紛紛感覺到第三方支付業務發展的重要性與必要性,因此將業務發展方向逐步推向第三方支付領域,在這個過程中,銀行不僅僅打通了第三方支付通道,而且還在線上網銀系統方面加大規劃和建設力度,此外還利用微信公眾號、小程序等加載金融功能實現了業務體系的豐富與健全,此外,圍繞聚合二維碼做出了進一步分解與開發,最終將“一碼多付”功能變為現實,從此以后,銀行才真正成為了移動支付領域中的一份子,這為其后續金融產業的進步與發展打下了一定基礎。

          聚合掃碼支付。在 2016 年之后,二維碼成為了移動支付產業中的關鍵,而這為銀行的內部改革與外部創新提供了方向和內容,因此越來越多的銀行都紛紛研發屬于自己的二維碼產品。站在其功能層面而言,大部分銀行都比較雷同,基本都是借助應用場景的基礎上通過主掃和被掃模式來實現支付,前者說的是用戶自覺掃描商家二維碼,這種模式一般在小微商戶的交易中最為常見。

          由于市場經營主體的激烈競爭和利益分割,出現了越來越多的個性化二維碼,此時,聚合支付產品悄然誕生。在該產品剛剛步入市場之后所表現出來的成績方面來說,主要是依靠第三方公司來實現二維碼融合目標,然后在供貨商展示付款信息的同時,只需要給對方一個二維碼,就可以通過掃碼技術來實現資金轉移。在這個行為當中,不僅僅涉及到了二維碼支付系統,還與其他技術有所關聯。

          不過這種方式對于交易雙方而言,特別是商家而言,還能夠得到額外的一筆手續費。不過該模式的實施,對傳統商行的用戶儲備以及資金儲備等業務產生了巨大影響,為了保持市場活力和資源,銀行需要對聚合支付業務進一步部署和開發。

          2017 年,該銀行自行研發的“洛銀付”正式投入運行。而《中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》的實施,使得這種支付模式受到一定約束和管制,此時,不僅讓支付市場更為規范和健康,同時還促進了聚合支付產品的大規模發展與普及。

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