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        跨境電商支付的風險和解決建議

        添加時間:2022-02-11 19:56

          一、引言

          近年來,以跨境電商為主的貿易新業態發展迅速,跨境電商打破了傳統的進出口模式,逐漸成為我國外貿增長的新亮點。在新冠疫情沖擊的的大環境下,跨境電商交易能夠充分發揮無接觸式線上交易的優勢。與傳統貿易相比,跨境電商在支付結算方面存在較大區別,面臨較為復雜的支付風險,行業的長遠發展存在一定障礙。研究分析跨境電商相關支付風險,對于促進我國貿易新業態發展具有重要借鑒意義。

          二、跨境電商支付情況發展現狀

          (一)支付交易機構分析

          一是支付機構。目前,商戶通常與取得跨境支付牌照的支付機構進行合作,通過綁定電子郵箱和商鋪銀行卡即可在機構平臺完成注冊,開通線上支付業務。商戶和消費者通過支付寶、財付通、連連支付、網易寶等第三方支付機構,便可直接在線上完成跨境支付。二是商業銀行。主要跨境電商網站線上支付都支持銀聯、萬事達、VISA、美國運通等多類銀行卡,消費者只需線上輸入姓名、銀行卡號、手機號碼等個人基本信息,并進行安全驗證后即可完成線上支付。境內消費者購買海外商品,可便捷地直接使用雙幣卡進行線上支付。境外消費者也可通過各類國際信用卡,線上購買由我國電商平臺提供的各類商品。此外,消費者還可在銀行線下網點進行轉賬匯款支付。

          (二)支付交易模式分析

          基于交易主體性質進行分類,跨境電商的交易支付模式可分為個人模式和企業模式。目前,作為最受重視的業務場景,個人模式交易規模發展迅猛,值得注意的是,現如今越來越多的小微企業通常也通過個人模式的方式開展業務。個人模式與傳統一般貿易模式存在較大差異,主要采用國際直郵、保稅倉、海外倉等方式,實現商品在境內外之間的流轉與配送。該模式通常通過第三方支付機構、國際信用卡等完成資金收付。而企業模式相關支付流程則更加接近于傳統一般貿易,支付手段仍然以銀行電匯、信用證、托收等主流國際結算方式為主。

          現階段,跨境電商的支付交易模式主要有:一是銀行電匯。作為傳統貿易跨境結算的重要手段,銀行跨境電匯主要是匯款人通過其開戶行將款項劃轉至境外指定銀行,再由匯入行通知收款人完成款項收取。電匯一般比較適合于具備一定規模的商戶。二是支付機構。支付機構通過與境內外銀行開展合作,打通清算路徑,除能夠為商戶提供跨境資金清算等傳統金融服務外,還積極在貿易融資等方面進行金融創新。該模式能夠突破時間與空間的限制,相較傳統支付模式,更加簡單靈便,可操作性更強。三是國際信用卡。眾多跨境電商平臺通過與國際信用卡組織或直接與海外商業銀行進行合作,使平臺能夠支持以信用卡進行支付。該模式對于擁有獨立站的電商平臺和獨立性較強的跨境電商零售商具有較強的吸引力。四是西聯匯款。作為一家國際領先的速匯公司,西聯匯款的特快匯款代理網點數量眾多,遍及全球主要國家及地區,其在中國也有覆蓋范圍較廣的多家合作銀行。中等交易規模的快捷支付是西聯匯款使用較多的業務場景。五是銀商數據接口直聯。目前,多家銀行逐步改進與支付機構合作的單一模式,積極通過技術手段與電商平臺實現數據接口直聯,通過線上采集和傳輸的電子數據為市場主體提供跨境資金結算服務。該模式適合于具備一定規模、財務管理較為規范的跨境電商,商戶在此模式下能夠較好地享受國家出口退稅等優惠政策。

        跨境電商支付

          三、跨境電商支付風險分析

          (一)主體資格準入及評估不夠嚴格

          源頭治理是降低跨境電商支付風險的關鍵環節,能否建立一套系統完備的跨境交易主體資格審核機制,是有效降低跨境電商業務風險的最行之有效的辦法。但目前跨境電商平臺的商戶入駐門檻較低,審查流于表面,資格審核和信用評級制度仍不健全。電商平臺是跨境電商貿易的前端,但平臺的建立和發展卻依托于交易規模,基于發展商戶數量、擴充交易規模的利益驅動,商戶入駐及評估的實際執行情況可能更加寬松。此外,隨著跨境電商的不斷發展,依托自主品牌的獨立站逐漸興起,獨立站的優勢是可以去中心化,擁有較強的獨立自主性,突出品牌實力和影響力,有利于提升用戶粘性和復購,相對更加靈活并能維持較低成本,避免平臺規則的約束。但現行的法規制度對獨立站的運行管理未作出明確、具體的規定和限制;且獨立站不屬于任何平臺,入駐商戶本身就是運營者,商戶的資格審查形同虛設。

          (二)結算鏈條冗長且數據瑣碎繁雜

          跨境電商與傳統的一般進出口貿易相比有明顯的區別,瑣碎且繁雜的交易數據、交易主體和結算鏈條相互交織,極大地增加了跨境電商支付風險。一是交易數據繁雜。交易數據由訂單流、指令流、貨物流、資金流等構成,訂單由消費者通過平臺下單生成,支付指令由平臺匯總訂單后發送給支付機構,支付機構根據指令進行跨境結算,清算銀行根據企業提交的電子訂單等數據完成資金收付,貨物流多以小額包裹的模式出口,數據相互交織,體量巨大且瑣碎。二是交易主體眾多。由于交易信息分布在電商平臺、物流、企業和支付機構等不同的交易主體中,難以進行單據匹配和數據還原,增加了識別交易主體、甄別交易真實性的困難。三是結算鏈條冗長。結算鏈條涉及眾多交易主體,結算資金來源的真實性和去向往往難以有效追蹤,難以實現全鏈條監管。一些不法分子通過合同單據造假、刷單等形式偽造電商跨境交易數據,假借境外采購等名義分批次、分時段將資金匯往境外,極易滋生洗錢、逃匯及地下錢莊交易等違法行為。

          (三)跨境支付真實性審核存在現實困難

          支付機構進行資金清算主要依賴于電商平臺的支付指令,而對實際從事跨境電商業務的境內企業和個人、入駐境外電商平臺的商戶開展交易背景未進行詳盡調查。支付機構的基礎交易數據采集來源于電商平臺,物流數據驗證依賴電商平臺,數據采集的規范性和完整性有待加強。目前電商平臺未與海關、稅務等監管部門實現原始數據對接,支付機構無法借助外部數據對比校驗,可能出現物流單號重復使用、物流信息錯配、虛假物流信息等情況,導致資金跨境結算的真實性難以保證。銀行在整個跨境電商的資金清算中處于被動地位,依據電商企業提交的電子訂單、商戶入駐協議等材料完成外匯資金收付。但跨境電商業務憑證多為網絡化、數據化的電子材料,憑證本身的真實性有待考證,同時又無法通過外部渠道驗證,銀行在數據核驗和真實性審核方面確實存在困難,增加了利用跨境電商業務實現異常資金跨境流動的風險。

          四、對策與建議

          (一)發揮銀行支付優勢以簡化支付鏈條

          商業銀行應憑借自身境內外支付清算渠道傳統的機構及規模優勢,積極推動與境內外電商平臺數據接口直聯業務模式的發展,弱化第三方支付平臺在跨境支付結算中的作用,簡化跨境電商支付鏈條,強化商業銀行對跨境電商支付結算業務的貿易真實性背景審核作用,在跨境資金結算方面,積極為市場主體提供安全、便捷、高效的各類金融服務。同時,商業銀行應對跨境電商支付數據進行規模積累與分析研判,封堵通過跨境電商交易進行洗錢等違法資金跨境流動空間。

          (二)運用金融科技強化支付交易真實性審核

          近年來,區塊鏈等技術在金融科技領域的應用不斷豐富。區塊鏈技術的去中心化、匿名性、不可篡改、可追溯性等特點,可以有效解決跨境電商支付環節的效率低、成本高、支付風險高、真實性審核困難等問題。商業銀行和支付機構應加大金融科技創新的研究與投入,探索建立基于區塊鏈技術的信用機制,針對跨境交易中復雜的行業和應用場景,通過深度數據挖掘,建立信息透明的合規交易平臺,多方面核對跨境交易數據,提升跨境支付真實性審核的能力和水平,切實維護好金融安全與秩序。

          (三)構建監管協同機制形成監管合力

          人民銀行、外匯局、海關、稅務、支付機構和商業銀行等應強化部門間信息共享,探索構建對跨境電商業務的協同監管模式。首先,各部門應打通數據壁壘,實現信息有效共享。利用海關的國際貿易單一窗口、跨境電商平臺訂單信息和國際物流公司貨物信息,搭建跨境電商信息共享平臺,實現跨境商品物流、信息流和資金流的正確匹配,并建立對跨境交易環節全程可追溯的監測體系。另外,第三方支付機構與商業銀行應建立跨境支付業務自律機制,實現跨境電商業務負面清單和關注交易管理,以約束市場主體行為,引導跨境電商行業建立風險防范體系,實現跨境電商行業的良性發展。

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