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        第三方支付平臺的經濟制度問題和建議

        添加時間:2022-01-11 20:54

          隨著電子貨幣、移動支付的廣泛應用和互聯網金融的不斷發展,使得第三方支付平臺所涉獵的范圍也越來越廣,小到交通出行,大到金融理財。第三方支付平臺作為交易的中介,正在逐步占據人們生活的重要地位成為交易資金必經的中轉樞紐。這樣的中轉樞紐聯結了各類不同的平臺,從衣食住行一類的基本物質生活到例如閱讀觀影一類的精神娛樂活動,日常生活中每一筆交易都離不開第三方支付平臺。在我國第三方支付平臺發展歷程中所暴露出的相關經濟法問題都非常值得探討,為相關制度的完善提供建議,可以幫助我國第三方支付平臺得到更好的發展。

          在互聯網技術支持下誕生了與傳統實體經濟互補的電子商務,為了保證雙方買賣安全交易的便利性,支付平臺第三方出現了支付平臺第三方在不斷滿足用戶生活需求的同時,過快的發展導致法律和市場規制尚未完備,使得暴露出的新問題無法及時解決。本文將分為三個部分,以查閱資料的方式,深入了解第三方支付平臺特征和我國第三方支付平臺的發展歷程,通過實例分析第三方支付平臺中出現的經濟制度相關問題,最后結合我國目前針對第三方支付平臺頒布的相關制度及實施現狀,就完善第三方支付平臺制度提供建議。

          一、第三方支付平臺概論

          1、第三方支付平臺的性質

          第三方支付對應的是由實力和信譽兼有保障的獨立的機構,通過與銀聯或網聯對接而促成交易雙方交易的新型網絡支付模式,這種新型的支付模式下,買方在選定商品付款時通過第三方平臺支付,第三方平臺則告知賣家已收到來自買方的付款,要求賣家在規定時期內發貨,當買家收到貨物后,核對產品質量、規格等及時確認收貨,第三方平臺在收到買方的確認收貨通知后付款給賣方。第三方則是買賣雙方在沒有足夠的信任情況下或缺乏有效法律支持的情況下希望獲得的“中間擔保”,買方將貨款交付給第三方,而賣方根據第三方提示的信息發貨,第三方扮演的是“中間人”的角色,在“中間人”的擔保聯絡下使得整個交易更為安全、流暢,其本質上是買方與賣方之間設立過渡賬戶,擔保的關鍵點是控制款項,只有雙方意見一致才能決定資金的最終走向,要么流向買方,要么流向賣方。作為一種有效的資金中介托管,第三方支付在服務過程中不受時間與空間的限制,將直接轉付變為間接轉付,異步交易轉變為同步交易,使資金流和貨物流達到適配,提高交易的成功率和買賣雙方的滿意度。

          第三方支付平臺主要有三類盈利模式,一是利用其托管的沉淀資金與商戶協定在資金停留期間進行投資、融資;二是向借助其平臺作為交易渠道盈利的企業收取技術服務費或交易傭金等;三是是通過客戶信息的累計、交易信息的整合、支付場景的創設,從而衍生出其他增值服務項目,如互聯網金融營銷、互聯網征信,其面向企業端客戶以及個體客戶提供針對性的服務。

          2、第三方支付的特征及優勢

          第三方支付的特征:支付便捷、效率高。第三方支付平臺通過與各類銀行對接建立合作關系,在用戶進行交易支付時只需在第三方支付平臺進行操作,無需通過銀行賬戶的轉換,同時第三方支付平臺利用其技術優勢推動了電子貨幣和移動二維碼支付的應用,令交易更高效快捷,符合現代社會的生活節奏。

          交易資金安全性較高。第三方支付平臺作為獨立的中介機構,可以根據交易需求對交易資金流動過程進行監管,為用戶的賬戶和資金提供安全保障,提高了交易的可信度,有效解決了交易雙方的信任危機。還可以采取各種技術手段,結合不同的安全需求制定專門的安全協議,保證交易的順利進行。

          第三方支付的優勢:對交易主體有監督和評價作用。第三方支付平臺可以對整個交易資金的流動過程進行監督,買家將貨款支付給第三方平臺,在確認收貨之后,第三方平臺再將貨款交付給商家。若交易過程中出現問題,第三方平臺將根據問題裁決的結果對交易資金進行較為公正的處理。同時交易雙方雙向進行投訴和評分模式,第三方平臺根據這些交易數據對交易主體進行信用評價,確定信用等級。在之后的交易中,可以根據其信用等級決定是否進行交易。

          為用戶提供精準服務。第三方支付平臺可以利用其技術優勢,對用戶基本交易數據進行收集,分析用戶的交易偏好,向用戶提供符合其喜好的產品和服務。對用戶交易方向的精準定位可以極大的提高交易的成功率和用戶的滿意度。在為用戶解決問題的同時增加了商家盈利,實現了交易雙方的共贏。

          3、我國第三方支付發展現狀

          我國最早的第三方支付企業是成立于上世紀末期的北京首信股份有限公司和上海環迅電子商務公司。我國電子商務行業的發展起步較晚,且一直在2004年以前處于緩慢發展階段,因此第三方支付并沒有走入大眾的視野。到2004年底,在阿里巴巴電商平臺的帶動下電子商務產業飛速發展。同步發展的是阿里巴巴公司推出的支付寶支付業務,基于淘寶購物平臺的載體優勢,支付寶快速地進入千家萬戶,這也使得我國第三方支付交易發展速度加快,規模擴大,基于我國龐大的人口數量,僅僅用了四年支付寶就超過了PayPal成為全球最大的第三方支付平臺。隨后,國內相繼出現了一系列類似的支付平臺。另一類是以拉卡拉為代表的主打線下便民金融服務的第三方支付,此外銀聯推出的電子支付也屬于第三方支付的范疇,但更多的屬于金融服務的衍生品,正是因為多主體助力,第三方支付逐漸打開市場,而第三方支付企業也進入發展的黃金期。在第三方支付平臺市場迅猛發展且逐漸成熟后國家開始頒布相應的制度,對第三方支付市場進行規制整改,行業發展漸趨成熟,業務范圍不斷擴展,交易額呈平穩增長態勢,第三方支付已經成為主流支付方式,得到越來越多消費者的認可。

        第三方支付監管

          二、第三方支付平臺的經濟制度問題

          1、掠奪性定價和反壟斷問題

          掠奪性定價被定義為享有一定市場支配能力的經營者出于不正當的理由,故意地排擠競爭對手,通過低于成本的價格銷售商品來迫使競爭對手放棄相關市場的定價行為,而在逼迫競爭對手放棄相關市場后其享有市場的“壟斷權”,再以抬高價格的行為去彌補前期不正當競爭中所產生的虧損。就支付寶來說,在其以第三方支付平臺的身份剛剛進入市場時為吸引更多用戶采用免費策略,或在為了在早期市場競爭中取得優勢,占據更多市場份額不斷壓低價格,形成惡性競爭。然而這樣的策略通常具有暫時性,在占據大部分市場份額,獲取到足夠的競爭優勢后,同時用戶也對平臺產生了極大的依賴性。平臺此時將通過收取服務費或交易傭金提點的方式對前期的免費策略造成的利潤損失進行補償。

          2、沉淀資金監管問題

          買賣雙方在通過第三方支付平臺進行交易時,買家付款和賣家收款并不是同時完成的,其中有第三方平臺托管的過程,存在一定的時間差。隨著第三方支付平臺業務的迅速發展,每天都會有大量客戶備付金流入,且在等待期內產生非?陀^的利息收入。我國對于第三方支付平臺沉淀資金利息的歸屬問題一直沒有明確,直到2011年,央行制定的《支付機構客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》說明支付機構可獲沉淀資金的大部分利息,最終明確了沉淀資金的利息歸屬。

          三、第三方支付平臺相關制度及建議

          1、我國第三方支付平臺制度現狀

          2004年8月商務部頒布了《中華人民共和國電子簽名法》,是我國首次頒布的與第三方支付有關的制度,2005年中國人民銀行制訂了《支付清算組織管理辦法》《電子支付指引(第一號)》,2008年國家商務部頒布了《電子商務模式規范》《網絡購物服務規范》實現了對第三方平臺業務的基本規制。隨著第三方支付平臺的高速發展以及業務的擴張轉型,根據第三方支付在發展過程中出現的一系列問題,頒布具有針對性的規制。2007年頒布的《金融機構反洗錢規定》、2013年頒布的《支付機構客戶備付金存管辦法》以及2017年頒布的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對第三方支付平臺暴露的典型問題提出解決辦法。對于第三方支付平臺行業出現的反壟斷問題,也已經納入了我國反壟斷法修改內容之中,順應經濟發展的特點不斷完善我國反壟斷制度。我國對于第三方支付平臺、互聯網金融這類數字經濟領域的制度一直都在不斷探索之中,第三方支付平臺在國家不斷出臺的各項制度的約束監管下,將得到更好的發展。

          2、相關問題的制度優化建議

          根據數字經濟、互聯網金融的特點,明確相關市場界定,解決第三方支付平臺反壟斷規制難題,完善我國反壟斷法內容,進一步規范平臺競爭,改進反壟斷執法、加大執法力度、提高違法成本。阿里巴巴反壟斷案早在2017年就已經開始,繼向原國家工商總局舉報未果后,京東一紙訴狀將阿里告上法庭,認為阿里脅迫商家“二選一”的做法涉嫌濫用市場支配地位。這起電商巨頭的糾紛僅管轄權之爭就在北京和杭州之間拉鋸數年,最終判由北京高院審理。2020年11月該案在北京高院進行不公開質證,終于進入實質性審判階段。面對反壟斷的訴訟案件訴期長、舉證難、勝訴少的難題,應該總結我國反壟斷執法經驗,確保最終調查結果的準確性和行政處罰決定的有效性。由于第三方支付交易涉及范圍寬泛,還應充分考慮反壟斷法與其他基本相關制度的銜接,構建全面協調的反壟斷制度體系。

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